Ислам предлагает альтернативу ссудному проценту

Ислам – это всеобъемлющий образ жизни, где экономической деятельности человека уделяется особая роль. В то же время, Ислам является единственной религией, в которой экономические нормы носят обязательный характер. Закят, обязательный налог в 2,5% от имущества состоятельных людей, является одним из пяти столпов Ислама.  

«Воистину, тем, которые уверовали и творили добрые дела, совершали молитву, раздавали закят, уготована награда у Господа»
(Коран Сура 2, аят 277)

В Коране неоднократно подчеркивается необходимость соблюдения прав собственности и исполнения договорных обязательств, что, по мнению многих экономистов, является неизбежным условием процветания экономики.

«Всевышний сотворил для ваших нужд все сущее на сей земле».
(Коран Сура 2, аят 29)

«Поистине ваш кров и имущество ваше неприкосновенны»,- говорил Пророк. “Кто соблюдает обязательства свои и договоры, рай в наследие получат, в котором им навечно пребывать”»
(Коран Сура 23, аят 8-11)

Разрешенным (халяль) доходом по Исламу является результат производственной деятельности, спекуляция же и ростовщичество категорически запрещены.

Однажды Пророка спросили: “Какое из приобретений является лучшим?” Он ответил: “То, что человек приобрел трудом рук своих, а также то, что принесла ему добрая торговля”.
«О вы, кто верует! Не предавайтесь лихоимству, беря двойные суммы и опять их множа, - страшитесь Господа, чтоб преуспеть!»
(Коран Сура 3, аят 130)

Существенно упрощая, спекуляцию можно определить как получение материальной выгоды без затраты труда. Ростовщичество же, представляет собой, по сути дела, торговлю деньгами, то есть тем, что ни в коем случае не должно быть товаром, а служить неким универсальным средством обмена, выполняющим функцию наиболее удобного эквивалента. Кредитор же совершенно неестественным образом продает деньги, которые производят еще большую денежную сумму. Тем самым деньги превращаются из средства в цель, то есть происходит абсолютизация абстрактного выражения товаров, и нечто нереальное само по себе превращается в объект поклонения. Превозносится уже даже не вещество, а его абстрактное выражение.

Практика  показывает, что спекулятивная и ростовщическая деятельность порождают особый класс людей – рантье. Причем возникновение этой категории лиц часто связано с разорением промышленников и предпринимателей, что ведет к социальной нестабильности в обществе. К сожалению, существующая система мирового денежного обращения основана именно на ссудном проценте (инструменте ростовщичества) и приводит к внутренней расщеплённости современных денег (на средство обмена с одной стороны и средство спекуляции — с другой).

Ссудный капитал имеет особую форму движения. В отличие от кругооборота промышленного капитала Д-Т ... П ... Т'-Д' и кругооборота торгового капитала Д-Т-Д' движение ссудного капитала сводится к формуле Д-Д', т.е. деньги отдаются в ссуду с тем, чтобы по истечении определенного срока вернуться к их собственнику с приростом - процентом. Последняя формула, выражающая движение ссудного капитала, не включает в себя не только процесса производства товаров, но и процесса их обращения. Ссудный капитал не принимает ни производительной, ни товарной формы, но находится все время в одной и той же денежной форме.

Следствием процентной системы является рост денежного состояния и задолженности в геометрической прогрессии, за которой, в длительной перспективе, не поспевает никакой рост реального ВВП. Деньги перетекают на спекулятивные финансовые рынки, всё более отделяющиеся от реальной сферы, раздувающиеся и самообособляющиеся — до тех пор, пока растущий разрыв с реальностью не заставит лопнуть мыльные пузыри сверхспекуляций.

Таким образом, создана, как считает немецкий экономист Д-р Маргрит Кеннеди, автор книги «Деньги без процентов и инфляции», еще более эффективная форма эксплуатации, чем та, с которой пытался бороться Маркс. Перераспределение "прибавочной стоимости" происходит сегодня главным образом в сфере циркуляции денег.

Для наглядности приведу несколько примеров (некоторые цифры). Так, до 80% доходов банков могут составлять операции с ценными бумагами и торговля валютой. Т.о., важнейшая функция банков по привлечению сбережений населения в реальный сектор экономики игнорируется. В результате, промышленность, торговля, с/х  и др. отрасли народного хозяйства страдают от нехватки средств и вынуждены  брать кредиты под непомерно высокие проценты,  обрекая себя на неплатежеспособность и банкротство.  Мы периодически сталкиваемся с подобными кризисами в масштабах государств, и неудивительно, что зачастую панацеей становится понижение процентных ставок центральным банком.

Обратимся к мировому межбанковскому валютному рынку Forex. Этот рынок является основой для всех международных движений капитала. Между тем большинство сделок на рынке FOREX имеют спекулятивный характер (по статистике из 10 сделок 7-8-спекулятивные). Высокая прибыль, которую можно получить за минуты даже от минимальных движений курса обусловила быстрое развитие рынка (25% ежегодный прирост торгового объема, начиная с середины 80-х годов). Только в Лондоне ежедневный объем сделок с валютой приближается к 500 млрд. долл., что составляет более 30% от стоимости товаров и услуг, которые Великобритания производит за целый год! Некоторые банки, работающие на рынке FOREX, получают до 60% всей своей прибыли от валютных спекуляций. Есть мнение, что в обозримом будущем основным источником доходов банков станет торговля валютами.[1] К сожалению, источник прибылей участников валютного рынка  - разорение других, в том числе бедных стран и бедных людей. Страны Юго-Восточной Азии стали мишенью валютных спекулянтов в 1997 году, по выражению премьер-министра Малайзии Махатхира Мухаммада «просто потому, что у нас есть деньги, но их недостаточно для того, чтобы мы могли себя защитить». В случае Малайзии ринггит (национальная валюта) упал на 20 процентов[2].

Нельзя не упомянуть о долговых ямах в масштабах целых наций, когда только обслуживание долга, т.е. выплата процентов по нему, становится невыполнимой задачей, что на практике неоднократно приводило к банкротству стран (Мексика в 1994г., Аргентина 2002г., Уругвай 2003 г., в какой-то степени Россия в 1998г.).  Следует отметить, что и мощнейшая экономика мира является одновременно и крупнейшим должником. Так, внутренний долг США уже превысил 60%  ВВП и продолжает расти со скоростью 1,13 млрд $ в день![3]

Парадокс заключается в том, что долларовые долговые обязательства США и Федеральной резервной системы в виде накоплений физических и юридических лиц, как в самих Соединенных Штатах, так и за их пределами, значительно превышают все мыслимые объемы реальной собственности в мире. Долларовая пирамида растет стремительными темпами. Если в 1987 году объем внешних долларовых обязательств составлял около 1 трлн. долл., то в 2000-м - 62 трлн. долл[4].

Уродливость мировой финансовой системы, сложившейся на сегодня, демонстрирует тот факт, что по оценкам Международного банка реконструкции и развития лишь 20-я часть всей денежной массы подкреплена реальными активами, 95% всех денежных трансакций не относятся к товарным сделкам, а являются чисто спекулятивными.  Очевидно, что мыльный пузырь необеспеченных валют и ценных бумаг, а также пирамида долгов, растущих в геометрической прогрессии, обречены в итоге на коллапс. Этот коллапс повлечет за собою крах не отдельно взятого региона, а всей планеты, т.к. глобализация на сегодня сделала взаимозависимыми большую часть национальных хозяйств.

Многие экономисты думали и думают о более справедливой финансовой системе, такой, которая могла бы отвечать интересам не узкой группы лиц, а всего человечества. Среди них Сильвио Гезель автор «Концепции естественного экономического устройства», Линдон Ларуш один из основателей  Шиллеровского института, автор «Физической экономики», Маргрит Кеннеди и другие. Реальную альтернативу уже предложили мусульманские экономисты, успешно осуществив на практике принципы исламского банковского дела.

Исламское банковское дело представило финансовому сообществу модель беспроцентных денежных отношений, заменив ссудно-процентные отношения системой участия. Более того, финансирование по исламской модели позволяет покончить с зависимостью реального сектора от интересов банковского капитала, характерной для системы, основанной на ссудном проценте. Причем финансовые инструменты, сформулированные шариатом (Исламским правом), позволяют исламскому банку добиваться не меньших результатов, чем «обычным» банкам.

Мушарака - это довольно гибкое товарищество, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки в зависимости от долевого участия в капитале.

Мудараба - это доверительное финансирование, когда одна сторона предоставляет капитал, а другая - инвестирует его в торговлю или другой бизнес. Доходы делятся в заранее оговоренных пропорциях.

Исламский банк может получать прибыль и с фондового рынка, вкладывая свободные средства в долевые ценные бумаги (акции), с расчетом на получение дивидендов, а не дохода от возможного повышения курса ценной бумаги. Здесь, мы видим еще одно преимущество исламского банка - он является долгосрочным инвестором фондового рынка.  Хотя следует признать, что исламские банки более ограничены в операциях на существующих фондовых биржах в силу их спекулятивного характера. Однако это компенсируется более высокой долей прибыли комиссионных операций исламских банков в сравнении с их западными конкурентами. Например «мурабаха» - приобретение банком конкретных товаров по требованию клиента, а затем продажа этих товаров клиенту с наценкой, в том числе в рассрочку.

Ключевым отличием операций исламских банков является механизм определения прибыли, в данном случае – доля в будущем доходе, а возможно и убытке, заемщика. В случае же с банковским процентом кредитор не имеет интереса в хозяйственной деятельности заемщика, который обязан вернуть фиксированную сумму вне зависимости от результатов своей деятельности. Таким образом, исламские финансы, отказываясь от ссудного процента, отказываются и от денег как товара. Следствием чего являются более активные инвестиции исламских банков в реальный сектор, нежели в ценные бумаги, что более предпочтительно именно для развивающейся экономики.  С другой стороны внедрение исламского банковского дела, помимо законодательных изменений, разработки особой бухгалтерской отчетности, подготовки кадров, преодоления стереотипов и др. проблем, требует определенной прозрачности предприятий, что порой и представляет главное препятствие для деятельности банка.  Но тот факт, что ведущие западные банки открывают у себя исламские подразделения ("АБН-Амро", "Сосьете Женераль", "Чейз Манхэттен", "Голдмэн Сакс", "Ай-Эн-Джи", "Номура Секьюритиз", "Джей Пи Морган", "Ситибэнк" и целый ряд других), свидетельствует о перспективности исламского банковского дела. Всего же банков, руководствующихся исламскими принципами, около 200 и функционируют они в более чем 30 странах, в том числе и «Бадр-Форте Банк» в России. Рентабельность капитала в секторе достаточно высока – 17%, а рейтинговое агентство «Standard&Poor’s» относит исламские банки к разряду высокоприбыльных[5].

Скептиков исламского банковского дела не мало, но экономическая теория, сформулированная в VII веке, доказала на практике, что введение этических ограничителей в хозяйственную деятельность человека может быть рентабельным.

[1] www.forexsite.wallst.ru, www.forex.com

[2]  Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. - 1997. - № 20 (65). - стр. 82

[3] www.publicdebt.treas.gov/opd/opdpdodt.htm Bureau of the Public Debt, US Department of the Treasury

[4] Независимая Газета, 21.09.2001г., Рубль реального развития, Сергей Алексеев

[5] А.Ю. Журавлев, Ислам и экономика, Независимая Газета, 18.01.2000

Бехруз Химо

Тезис о том, что Ислам охватывает все стороны человеческой жизни, стал уже традиционным. Но для многих это утверждение пока не наполнено осознанным содержанием. А вместе с тем, идеи социальной справедливости, заложенные в исламской доктрине, в т.ч. и исламских принципах экономики, как никогда могут быть востребованы в современном обществе.

ПОСТАНОВЛЕНИЕ О БАНКОВСКИХ ПРОЦЕНТНЫХ ОПЕРАЦИЯХ И ВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИЙ ИСЛАМСКИМИ БАНКАМИ

Совет Исламской академии правоведения (фикха) при Организации Исламская Конференция в ходе своей Второй сессии, проходившей в Джидде (Королевство Саудовская Аравия) 10-16 месяца раби аль-ахир 1406 года по хиджре (22-28 декабря 1985 г.), ознакомившись с результатами поступивших в Академию многочисленных исследований о состоянии современного банковского дела;обсудив их в ходе плодотворной дискуссии, продемонстрировавшей отрицательное влияние сложившейся банковской системы на мировую экономику в целом и на экономическую стабильность стран третьего мира в частности;осмыслив ситуацию, в которой оказалась мировая экономика вследствие ее отступления от Книги Аллаха, со всей категоричностью запрещающей получение ссудного процента (риба) во всех его формах и в любом размере, а также предписывающей покаяние за его использование; призвав банки стремиться к возврату основной суммы кредита без его наращивания или уменьшения, будь то в малой или большой степени; осознав угрозу Аллаха и Его Посланника (САС) начать беспощадную войну против ростовщиков;
постановил:
1. Любое увеличение размера кредита или введение ссудного процента по нему в обмен на продление срока выплаты, в случае когда должник не смог рассчитаться с заимодавцем в срок, а также договоренность об увеличении суммы, подлежащей возврату, или о введении ссудного процента в момент заключения кредитного договора считать двумя разновидностями ростовщического процента (риба), запрещенного шариатом.
2. В качестве альтернативы этому предложить операции, обеспечивающие денежное обращение в соответствии с нормами шариата и отвечающие экономическим принципам Ислама.
3. Призвать правительства исламских государств поддерживать политику поощрения банков, строящих свою деятельность на основе норм шариата, создать условия для возникновения подобных банков в каждой мусульманской стране с целью удовлетворения потребностей верующих жить в согласии со своими убеждениями и сложившимися реалиями.

Аллах всезнающий!

перевод с арабского Марат-хазрата Муртазина
Из книги Постановления и рекомендации Совета исламской академии правоведения (фикха) – фетвы

Материал опубликован в журнале исламской доктрины «Минарет», №1 (001), 2004